民法約定利率上限降至16% 初審過了

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2013/11/29 第3346期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 今日財經頭條 民法約定利率上限降至16% 初審過了 財經專題 曾銘宗：利率守住18% 是底線 觀察站/調降利率上限 民眾未必有利 銀行：弱勢將被迫轉向地下錢莊 國際財經要聞 巴西抗通膨 連六月升息 印尼盾重挫 四年新低 日本10月零售銷售 連三紅 其他財經要聞 台經院：明顯復甦 等明年Q2 今年經濟成長 恐難保2 王品技術輸出 攻進新加坡 美時嫁羅氏藥廠 好事近了 企業贊助體育 提列無上限 陳德銘參觀台積電 張忠謀親自簡報 ★ 台股重要指標：外資買賣超｜投信買賣超｜自營商買賣超｜融資增減排行｜融券增減排行 民法約定利率上限降至16% 初審過了 記者李昭安/台北報導/聯合報 雙卡利率上限可能要調降了！立法院司法及法制委員會昨天初審通過民法修正草案，民法約定利率上限，由百分之廿降至百分之十六，超額給付者可請求返還。但立委潘維剛堅持應維持原上限，此案出委員會但還須再協商。 立委沒共識： 潘維剛堅持維持百分之廿上限，司法及法制委員會一個月內將安排再協商 司法及法制委員會召委呂學樟說，一個月內將安排協商，希望盡快凝聚共識，幫八百萬信用卡持卡人、八十萬卡債族爭取權益。 金管會： 可接受底線十八%，否則信用不好反而要到錢莊借錢，卡債族衝擊更大 因金管會憂心調降利率上限恐造成衝擊，主委曾銘宗昨天特別「坐鎮」立法院表達立場。曾銘宗說，此修法可能導致部分信用不佳民眾可能因此借不到錢，轉而至地下錢莊借款，造成地下金融猖獗。他指出，依據估算，近年來銀行資金成本大約百分之十六至十七，調降至百分之十八是「可接受底線」。 但朝野立委質疑，金管會說法無實證研究，雙方一度舌戰。立委賴士葆、呂學樟、尤美女等多數立委主張調降到百分之十二至百分之十五，「調降到十八%等於沒影響，至少降至十六%才有改革效益」。 雙方爭論後，立委決議約定利率上限調降至百分之十六。曾銘宗會後受訪時表示，若按此版本通過影響層面非常大，將持續與朝野黨團及立委溝通。 委員會也初審通過，應付利息之債務，若利率未經約定、亦無法律依據者，周年利率從現行百分之五降到百分之二。本次也調降債務人提前還本適用標準，將適用約定利率上限由百分之十二調降至百分之七。 曾銘宗：利率守住18% 是底線 記者孫中英/台北報導/聯合報 立委著手修法調降借款利率上限，金管會主委曾銘宗昨天表示，他不擔心銀行獲利下降，反而擔心很多民眾借不到錢；目前信用卡循環利率在百分之十五到廿者，全國超過一百萬戶，金管會希望修法「底線」能守住百分之十八，以減少對民眾的影響。 昨天司法委員會討論本案時，曾銘宗為求慎重，臨時更改行程轉赴立法院。曾銘宗說，立委提案是好意，但「目前適用無擔保借款利率超過百分之十五的民眾相當多、額度也相當大」；若利率大幅調降，會讓本來可接受銀行服務的民眾可能走向地下金融，影響非常大。 金管會也表示，銀行業雙卡業務相關成本，已自二○○六年的百分之廿八的高峰下降，這幾年大概都維持在百分之十七到十八左右。 銀行公會指出，跟他國相比，台灣借款利率上限不算高，例如美國、英國、新加坡都「無利率上限」，香港利率上限也高達百分之六十。 銀行公會表示，在雙卡（信用卡、現金卡）風暴後，已大幅限制民眾無擔保借款金額上限（不能超過月收入的廿二倍）；且各銀行針對雙卡借款，都已採行「差別費率」，並非所有民眾都適用最高利率百分之廿。 另外，民間財務公司及租賃公司的放款利率，也須適用民法，若利率調降，恐影響這些公司的生意及獲利；但當鋪因為適用特別法，當鋪借款利率上限仍維持百分之卅，不受影響。 觀察站/調降利率上限 民眾未必有利 記者孫中英/聯合報 立法院初審調降民法借款利率上限至百分之十六，修法理由是「因應環境變遷」；但現階段，到底有無修法必要，值得三思。 首先，雙卡風暴之後，金管會限制無擔保款比例，不能超過個人月收入的廿二倍，此舉使得雙卡（信用卡、現金卡）卡友的卡債不再隨便破表。 其次，金管會除要求銀行提出債務協商方案，消除民眾「舊債」之外，也要求銀行以「差別利率」取代單一利率，依據卡友信用狀況，給予不同的借款利率，信用愈好、利率愈低。 第三，多家外商報告都點名馬來西亞、韓國與新加坡，為負債「高風險」國度，台灣人的「負債成長率」在亞洲各國卻相對偏低。 理論上，借款利率上限下降，將減輕民眾貸款利息壓力；事實上，在目前低利環境下，擔保貸款（例如房貸）利率平均不到百分之五，距離法定上限很遙遠，法定利率上限下修，房貸利率也不會跟著調降。 但無擔保貸款（個人小額信貸、現金卡借款等）平均利率超過百分之八，動輒十幾趴，借款利率上限一旦調降，這類型的貸款人恐立即受影響。 立院修法本意是「減輕經濟弱勢者的利息壓力」，但是銀行基於不做「賠錢」生意可能「拒貸」，弱勢貸款人首先受害。另外，全台灣信用卡持卡人大約九百卅萬戶，其中約三百萬戶會動用循環利率，另有超過一半的持卡人不會利用卡片借錢；但修法後，後者目前享有的各式刷卡優惠回饋、好康，卻可能因為銀行雙卡業務獲利下降，優惠也跟著縮水，修法未必完全有利無害。 銀行：弱勢將被迫轉向地下錢莊 記者薛翔之/台北報導/聯合報 立法院初審通過法定利率上限調降至百分之十六，銀行業者昨天無奈說，修法只會助長地下金融更加猖獗。 目前銀行業超過百分之十六的借貸利率，大多數集中在信用較不良客戶的信用卡、現金卡利率。 不願具名銀行主管說，銀行辦理無擔保放款時，會評估風險和利潤，如果客戶的財務狀況、信用紀錄，應適用百分之十六至廿的利率（例如：百分之十八），但法定利率上限只有百分之十六，銀行基於風險考量，乾脆就不做這筆生意，不借錢給他。 這名主管說，被銀行拒絕後，客戶若缺錢，勢必被迫轉往民間金融周轉，例如標會、向當鋪借錢等，甚至轉向以「月」計息的地下金融(地下錢莊)，調降法定利率上限，不僅無法保障經濟弱勢者，反而害了他們，「實在不懂立法院在想什麼？」 也有銀行主管指出，銀行放款時，會依據客戶信用狀況給予不同利率，一般來說，適用利率接近百分之廿的客戶，大多數屬於使用循環信用持卡人，每月信用卡帳單無法全額繳清，只能繳納最低金額；這類客戶並無不良信用紀錄，但風險偏高，若調降法定利率上限，銀行只好捨棄高風險客戶。 巴西抗通膨 連六月升息 編譯吳國卿/綜合外電/經濟日報 貨幣貶值和預算赤字擴大，刺激巴西的通膨壓力，促使央行27日升息2碼至10%，為連續第六個月提高基準利率，但暗示未來可能放慢緊縮步調。 巴西央行的貨幣政策委員會一致投票通過，提高Selic利率0.5個百分點至10%，並在會後聲明中重申，持續調整利率是為了把通膨率壓低到央行所訂的4.5%目標，但刪除上次升息後表示將「確保通膨率在2014年持續下降」的措詞。 央行小幅修改政策聲明，引發外界揣測升息循環可能已接近尾聲。 央行預定12月5日公布會議紀錄，屆時將可更清楚央行政策立場是否改變。 巴克萊資本公司經濟學家薩羅門說：「我們對這項決定的解讀是，巴西央行正為未來放慢貨幣緊縮的速度作準備，而且可能在明年1月最後一次升息之後就停止。」 央行從今年4月開始一連串的升息，把利率從歷來最低的7.25%一路拉抬至今。大多數經濟學家同意，升息的效應會延遲六到九個月才顯現。 央行指出，通膨展望已「較不嚴重」。 國家統計局在上周公布的報告說，在11月中旬截止的12個月，巴西的物價上漲了5.78%。 通膨率已連續三年超過央行訂的4.5%目標。 追蹤巴西經濟的分析師對未來展望並不樂觀，根據央行25日公布的調查，分析師預測通膨在2014年將加速到5.92%，高於今年的5.82%。調查中的經濟學家也都預測，巴西明年經濟成長將減緩到2.1%，低於今年的2.5%。 印尼盾重挫 四年新低 編譯葉亭均/綜合外電/經濟日報 印尼盾匯率28日貶破12,000盾兌1美元心理支撐關卡，為近五年來首見，原因是發債未達標，使市場更擔心未來聯準會減碼刺激措施後，資金流入減緩。 印尼盾28日盤中最深貶值1.19%，報12,028盾兌1美元，為2009年3月來最低，本周貶值幅度達2.5%。印尼央行發言人迪菲表示，央行已準備好干涉匯市，以防匯率動盪。印尼央行總裁馬托瓦多27日表示，印尼盾近期的貶值可歸因於外部因素與月底的美元需求增加。印尼25日首次標售國內美元計價債券僅籌得1.9億美元，未達目標的4.5億美元。 另泰銖與菲律賓披索也聯袂走貶。披索盤中貶值近0.2%，原因是菲國第3季經濟成長率降至一年最低。泰銖盤中最深貶值0.3%至32.2泰銖兌1美元，為9月11日來最低水準，因10月工業生產數據萎縮幅度比預期大，及泰國央行日前意外降息。 日本10月零售銷售 連三紅 編譯簡國帆/綜合外電/經濟日報 日本民眾趕在增稅前採購物品，帶動10月零售銷售連續第三個月成長，加上日圓匯價暴跌，激勵日股28日站上六年高點。 經濟產業省28日公布，10月零售銷售比一年前成長2.3%，增幅比市場預估的2.1%大，主因是民眾趕在明年4月調漲消費稅之前採購汽車等大型產品，和經濟逐漸復甦。政府明年4 月起將把現為5%的消費稅率，調漲至8%。 經濟學家認為，民眾未來幾個月將趕在增稅前擴大支出，但基本支出趨勢仍略為疲弱，部分原因是工資增幅不大。經濟數據亮眼，加上日圓匯價重挫，激勵日經225指數28日大漲1.8%至15,727.12點，創2007年12月來最高收盤價。日圓兌美元28日盤中跌破102日圓大關，兌歐元也跌破139日圓，使出口商獲利看俏。 T&D資產管理公司山中清說，拜美國、歐洲和日本等地央行貨幣寬鬆政策所賜，經濟持續復甦，日經225指數也還沒有估價過高的跡象，因此攀抵高點不會引起市場不安。 此外，日本政府今年調整贈與稅方案，祖父母或父母贈與學童的一次性教育費用（含學費、住宿費、伙食費、教科書與才藝班費用），將獲免稅優惠，可望促使銀髮族拿出大筆積蓄資助子孫的教育，從而減緩明年調高消費稅的衝擊、支撐安倍政策的成功。高盛估計，根據這項實施到2015年的政策，能轉移給年輕世代的資產金額上看117兆日圓（1.14兆美元）。日本信託協會的資料顯示，迄9月底止已有2,607億日圓存入4萬1,062筆合約。 台經院：明顯復甦 等明年Q2 記者邱建業/台北報導/經濟日報 主計總處今天將公布今、明兩年經濟成長率預測，台灣經濟研究院景氣預測中心主任孫明德認為，今年第4季出口持續疲弱，全年大勢幾乎底定，只求能「安全下莊，不要放炮」就好。 他認為，明年第1季因美國債限問題再起，對經濟復甦再添不確定因素，經濟要能明顯復甦，可能要等到第2季。 孫明德指出，最近出口沒有明顯轉好，資本投資成長也趨緩，雖然10月民間消費看起來不錯，仍難力挽狂瀾，預估主計總處今天會將今年經濟成長率下修到1.9%左右。 看待明年景氣，孫明德說，國內外經濟基本面沒有太有力的復甦，在此情況下，任何經濟和非經濟因素，都可能對景氣產生動搖。台經院預測明年經濟成長率只有3.11%，算是相當保守。 孫明德表示，台灣經濟在金融海嘯後大病一場，至今都還在復原期，近年遭遇歐債和美債等風暴，經濟「小感冒」不斷，造成康復時間一再推遲。 今年經濟成長 恐難保2 記者邱建業/台北報導/經濟日報 主計總處今（29）日將公布今年經濟成長率預測更新，由於扮演經濟成長主力的出口表現持續疲軟，主計長石素梅日前已透露一定會下修預測，目前國內外智庫多預期將下修到1.9%左右，也有外銀預期最低將降至1.6%。 主計總處今年8月預測今年經濟成長率為2.31%，已連續二度下修。然而10月底公布第3季GDP成長率概估僅1.58%，遠低於原本預測的2.47%。以此推估，今年第4季經濟成長率須達到2.3%以上，才可能達到全年2%的成長。 令人憂心的是，10月出口持續衰退，日前財政部長張盛和在立法院透露11月第1周的出口呈現負成長，使得今年第4季經濟成長動能疑慮大增。 石素梅日前在立法院備詢時指出，此次預測更新「一定會下修」。立委李桐豪認為，全年經濟成長率可能會降至1.8%。 國內外智庫對台灣今年經濟保2與否也多呈現悲觀態度。近期國內更新預測的機構中，以台灣經濟研究院11月預測的1.93%最低，中華經濟研究院在10月的預測相對樂觀，但也僅2.01%。 國外機構方面，具國際聲望環球透視機構（Global Insight，GI）11 月將台灣今年經濟成長率砍到1.9%，排在亞洲四小龍最後。同樣廣被引用的經濟學人智庫（EIU）11月預測更新下修到2.0%。 王品技術輸出 攻進新加坡 記者陸煥文/台北報導/經濟日報 王品集團昨（28）日宣布與新加坡中式餐飲集團莆田合作，將合資5,000萬元成立舒果新加坡公司，由莆田持有70%主導合資公司發展，王品持有30%，以輔助角色將技術移轉，第一家餐廳將於明年第1季開幕，王品董事長戴勝益也同步宣布國際化元年展開。 王品集團共擁有14個餐飲品牌，全為自創品牌，也是少數成功發展多品牌的餐飲企業，目前事業布局涵蓋台灣、大陸與泰國，其中最早合作經驗是於2010年在泰國與當地餐飲集團Tan合作，王品將旗下品牌陶板屋授權與其經營；最早的合資經驗則是去年8月，與菲律賓餐飲集團快樂蜂（JOLLIBEE）合資成立大陸石二鍋。 舒果新加坡為王品第一個海外合資公司，也象徵對海外發展將投入更多心力，戴勝益表示，目前已多國企業前來洽談合作，包括美國、日本、菲律賓、馬來西亞等。在人力資源有限下，海外事業並不會在短期出現爆發性成長，但是會一步步將旗下品牌推往海外。 舒果新加坡成立初期，王品將派三位幹部前往技術支援，未來不只餐點，包括服務、品牌管理、企業文化都將移植至合資公司，莆田集團也將派24名員工來台灣接受訓練，未來舒果在新加坡展店將以一年兩家的速度，目標2018年達八家餐廳。 戴勝益指出，與莆田合作目前只限於新加坡，但由於莆田在馬來西亞、印尼都有餐廳，未來不排除合作將舒果推向東南亞其他地區。 莆田集團首席執行長方志忠表示，東南亞有許多回教徒，舒果的餐飲設計可以完全符合穆斯林飲食習慣，且全蔬食的套餐，也迎合健康、自然的飲食趨勢，在新加坡市場中目前還未有類似的餐飲品牌，十分看好未來發展潛力，初步訂價套餐新幣60元（約新台幣650元），在新加坡屬中低價位。 美時嫁羅氏藥廠 好事近了 記者黃文奇/台北報導/經濟日報 美國羅氏藥廠併購美時案，美時董事長林東和昨（28）日首度鬆口表示，併購案在進行中；並暗示雙方已進入談判階段。業界指出，若雙方結盟成功，將是國際大藥廠收購台灣製藥廠首例。 林東和昨日參加法說會，說明公司願景及美國食品藥物管理局（FDA）第四類法規藥品（Paragrapg IV，簡稱P4）展望。美時深耕P4法規，年初成功挑戰羅氏減肥藥「羅氏鮮」專利，為雙方合併案埋下種子；今年5月即傳出羅氏有意併購美時，雖被美時否認，但林東和昨日首度正面回應此案，市場解讀「好事近了」。 美時創立於1966年，大股東包括中華開發創業投資，個人最大股東為林東和，目前資本額約5.7億元，公司定位為特殊學名藥公司，目前營運以外銷為主，市場涵蓋歐美日及大陸。 羅氏是瑞士藥廠並在美掛牌上市，為全球生技巨擘，鎖定利基疾病用藥，旗下主力產品如流感用藥克流感、抗癌藥物賀癌平、減肥用藥羅氏鮮等均享譽全球，僅單一藥品貢獻就超過10億美元，賀癌平去年更創造60億美元產值。 值得注意的是，羅氏近年屢透過併購方式收購利基藥廠，2009年即以468億美元吃下蛋白質藥龍頭基因泰克（Genentech），後者旗下新藥Xoliar每年就為羅氏帶來超過10億美元收入。 對於公司的競爭力，林東和表示，美時通過國際優良藥品製造法規（PIC/S GMP）認證，是台灣唯一被美國、歐洲、大陸、日本四大市場查廠通過的製藥廠。他強調，台灣生技廠「一定要走出去，不能自己玩」。 美時第4季外銷旺，11月營收站上7,000萬元，較上月5,700萬元月增22%，創歷史新高；其中銷日本的腸胃道癌用藥（PS-1）、出口大陸的抗憂鬱藥貢獻最大，本季營收將突破2億元，也刷新紀錄。 據指出，雖PS-1仍小批量產，但單月貢獻已達2,000萬元，美時正與日本客戶談量產時程，下季單月出貨量可望大躍進，營收貢獻將翻倍成長，12月營收有望續創新高。 展望明年，美時在PS-1出貨量倍數成長下，上半年營運可望大幅躍進，此外在歐美藥證陸續到手下，外銷量能將逐季增溫，法人預估，美時明年營收、獲利都將同步躍進。 企業贊助體育 提列無上限 記者林安妮/台北報導/經濟日報 行政院力推企業贊助體育運動，凡企業捐贈，不論資金或是實物，都可全數在會計帳上提列為費用。近期教育部也積極走訪鴻海、中華電信、海悅等大企業，盼業者慷慨解囊。 行政院長江宜樺昨（28）日聽取教育部報告「推動企業贊助體育運動方案」。平時就熱愛棒球、籃球運動的江揆表示，政府資源有限，盼教育部持續整合政府及民間資源，鼓勵各部會旗下的國營事業或行庫關注及支持體育活動，讓國內優秀運動選手無後顧之憂、為國爭光。 教育部政務次長黃碧端表示，世界各國都把體育當成產業經營，主因是體育運動可帶來觀光、門票、消費等收入。為了鼓勵企業贊助體育活動，運動產業發展條例也准許，企業捐贈體育運動可無上限、全數列為費用，未來教育部也將積極鼓勵企業參與。 教育部體育署署長何卓飛補充，企業贊助體育方式多元，舉凡提供資金給體育教育團體、運動員，購買運動比賽門票捐贈學生或弱勢團體，甚至是自家公司辦運動會，也可提列費用，「就算是實物捐贈，也可根據發票金額，提列費用。」 針對近來中信金有意以廣告費贊助方式資助職棒兄弟象隊，相關官員說，只要確定雙方是贊助關係，也可適用運動條例。 昨天，教育部開出目標，盼每年成功爭取100家以上企業參與贊助、50個運動團隊或選手獲得企業認養、10項以上運動賽事接受企業贊助，及贊助金額達1億元以上。 近期教育部已陸續走訪鴻海、潤泰、海悅、宏國集團、櫃買中心、味全、遠東、神腦、裕隆、中華電信等12家企業，盼業者慷慨解囊。例如裕隆集團將以汽車贊助2016年奧運奪牌選手，櫃買中心打算贊助東部國小少棒隊。 教育部官員也說，如果企業有心贊助，但不知從何開始，也不知道可以贊助誰，體育署可扮演平台，協助推薦，並做潛力評估。 陳德銘參觀台積電 張忠謀親自簡報 記者簡永祥、吳秉鍇/台北、高雄報/經濟日報 海協會會長陳德銘昨（28）日專程參觀台積電南科14廠，台積電董事長張忠謀迎接這位貴客，親自為陳德銘做簡報。 台積電幕僚表示，陳德銘在台積電停留約1小時，除聽取張忠謀簡報外，也專程參觀台積電現在28奈米生產核心工廠的南科Fab 14廠第三期工廠（P3），因行程緊湊，未能參觀正在興建的超大型旗艦廠第五期及第六期（P5及P6）計畫。 由張忠謀親自為陳德銘做簡報，顯示台積電重視這位曾擔任主掌中國對外貿易的商務部長，現任對台關係窗口官員到訪，但台積電幕僚表示張忠謀和陳德銘兩人沒有任何閉門會議，不過對於陳德銘在會中的談話則拒絕透露。 陳德銘昨天參訪高雄港、高雄軟體園區。對於高雄港爭取兩岸貨運直航限制鬆綁，他承諾會進行了解。而體驗智崴製作的5D飛行影片，他認為可以製作飛越兩岸的產品，促進彼此了解及合作發展。 陳德銘到高雄軟體園區內參觀智崴公司，體驗5D飛行劇院，智崴董事長黃仲銘表示，希望兩岸有機會可以一起合作，完成一部飛越海峽實景拍攝的影片，並在該公司研發的i-Ride 這個載具播放，透過體感模擬技術讓感受更身歷其境。 陳德銘除對智崴的產品感興趣與讚許外，他希望未來能結合兩岸文化，支持製作飛越兩岸的動感影片，促進彼此了解及合作發展。 •半澤直樹的壓力，上班族你也有嗎？ 日劇「半澤直樹」紅透日本，敘述銀行課長半澤直樹如何面對職場的爾虞我詐。對於職場的勾心鬥角，你也心有戚戚焉嗎？ 讓職涯發展顧問教你擺脫惱人的負面情緒！ •天涼吃港式火鍋去 天氣終於漸漸較為涼爽起來，又到了吃鍋的季節。花雕雞是馥臨港式火鍋店裡的招牌，採用的是雞腿部位，肉質非常嫩，而且久煮不老，醉雞的酒味也非常持久。

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