汇聚星星之火，燎亮中原大地，欢迎任何有志之士加入我们反共复国行列。。。。。。投稿 molihuazh01.zhongguo@blogger.com
「你認識的人之中，年紀最大者幾歲？」如果周遭問一輪，答案可能「老」得讓你驚訝！台灣是全球老最快的國家之一，十年後，每五位台灣人之中，就將有一位是65歲以上的老人，女性平均餘命更突破80歲。 國人平均退休年齡不到60歲，等於有約20年或更長的退休時間。退休後的「第三人生」如果沒有好好規劃，長命百歲可能變成一場災難。 〉退休準備 退休準備不及格 僅5.85分 因此，《遠見》繼去年8月號推出〈養得起的未來〉週年專題報導以來，持續探討台灣邁入高齡社會的挑戰與解方。 今年《遠見》再與施羅德投信合作，展開「你是苦老族、安老族或享老族？2015遠見退休理財生活大調查」，受調對象為25歲以上國人，樣本涵蓋全國20縣市、共805人，同時調查「退休者」與「工作者」兩個族群。 結果令人憂心。《遠見》發現在職人口，退休後有近六成（56.2％）將是「苦老族」！ 所謂「苦老族」是指準備不充分、財富不自由，導致老後人生備受煎熬的退休族群。相對於苦老族，台灣工作者將另有約兩成五（24.6％）的「安老族」與近兩成（19.2％）的「享老族」。 這是台灣首次進行「你是苦老族、安老族或享老族？」的退休準備指數調查，指數計算方式及架構參考自AEGON（荷蘭全球保險集團）進行了五年的跨國退休準備指數調查，並修改為台灣版本。退休準備指數以七個問題測知工作者目前對退休準備的認知與行動情況，一探台灣工作者的整體退休準備狀態。 而所謂的「退休準備」，本調查聚焦於退休生活的理財規劃。 遠見民調中心總監任希詩指出，七個問題包括認知層面的「是否同意存到足夠的退休金是自己的責任？」「你覺得需要不需要替未來的退休生活做財務規劃？」，並進一步追問行動程度：「就現階段的退休規劃而言，你認為完善不完善？」「以目前理財規劃來說，你認為到退休時累積的退休金足不足以應付退休生活？」等題目。 將認知及行為的程度換算為分數，滿分為10分，6分以下屬不及格的「苦老族」、6分∼7.9分為可過安適生活的「安老族」，8分∼10分則是可充分享受退休的「享老族」。 結果，台灣工作者的退休準備整體分數是5.85分，不及格！ 「台灣退休準備分數不及格，主要問題是『知行不合一』！知道要好好規劃退休，但就是難做到！」任希詩舉例，像是「是否同意存到足夠退休金是自己的責任？」有81.6％的人同意，「需不需要替未來退休做財務規劃？」更有超過86％的人覺得需要。然而進一步問到「了不了解該如何規劃」就只剩下58.1％的人說自己了解。
個人自己負擔退休金的責任愈來愈沉重，無奈全球低利環境讓賺錢愈來愈難！ 《遠見》調查發現，國人逐漸把錢從銀行拿出來另做投資，「保險」與「基金」成為退休理財的兩大工具。但如何布局才能把退休老本愈滾愈大？退休理財趨勢是什麼？讓專家來告訴你。 錢放銀行存老本？如果你還有這個觀念，就危險了。因為隨著全球進入低利時代，本錢早已愈存愈薄，根本就賺不到退休金。 台灣素來是儲蓄大國，但退休投資行為也早在改變中。 本期《遠見》「退休理財生活大調查」發現，30∼55歲工作者以「儲蓄」為退休理財工具的比率（可複選），已從去年58.3％大降至43.7％。 「基金」則逆向成長至45.8％，成為「保險」之外，國人最愛的退休理財工具。 然而，台灣境、內外基金加起來有高達1700檔，該怎麼操作才能讓退休金愈滾愈多？ 40歲前 布局股票型基金 「提早布局」永遠是退休理財的關鍵。但不同年紀又應有不同策略。 「40歲以前，最好將投資部位全部放在成長性較高的股票型基金！」施羅德投信業務行銷長謝誠晃說，為了讓退休後有財富自由，不僅要提早佈局，而且各生命階段都不一樣。 他觀察，台灣人通常在30歲左右結婚生子，家庭負擔逐漸變重，此階段應讓資產成長極大化，投資應該要選擇積極型的資產，例如股票。 「40歲之前就算投資有虧損，還可以用時間換（獲利）空間！」謝誠晃表示，金融週期循環大約五∼七年一次，從過去統計看來，歷經完整循環的投資，通常正報酬的機率大於負報酬。因此，長期投資的賺錢機會比炒短線高。 第二階段邁入45∼55歲，逐漸擺脫子女教養與房貸壓力較重時期，是最應該開始為未來做準備，此時可將相對穩健的債券部位拉高到20∼40％。 55∼65歲大約是退休前10年，這時應該有足夠的資產母數可以轉換為退休後的現金流。因此得開始認真撥算盤，算一算如何將累計資產，轉化為退休後的固定收益，例如固定的債息收入。 逾65歲 債券型資產占九成 至於65歲以上或正式退休後，專家都建議債券型資產要占九成以上。 但65歲法定退休年齡，到國人平均餘命的80歲間，還有15年時間，退休金真的夠嗎？ 擁有CFA（特許財務分析師執照）的保德信投信行銷部協理石永平，提出財務規劃三要素：（賺錢）能力、風險/報酬的接受度與最終目標。
有別於黃伯伯的一籌莫展，隔壁董伯伯的退休生活就愜意許多。生病有住院理賠、平時還能月領兩萬元的年金，他幾乎還沒動用到自己的退休金。 原來董伯伯早在幾十年前，就逐步購買保險，來準備退休後的需求。 25歲起 分階段布局保障 「如果早點準備，該有多好？」黃伯伯如今就算想補買保險，也會因為年紀過大而保費太貴，要不然就是因為健康狀況不被核保。 他的遺憾，可以不必發生在你身上！ 在台灣快速老化而政府赤字又居高不下的此刻，「自己的老年自己顧」已是主流趨勢。保險正被許多人視為必備的理財工具。 「建議25歲就開始以保險來規劃各階段需求，提早為退休做準備！」國泰人壽協理吳俊宏建議，從年輕開始，就應該分階段布局，逐步累積保障。 他表示，25∼35歲時事業剛起步時，預算不高，保險規劃首重CP值，最好「低保費、高保障」。其中，意外險、壽險與醫療險是必備的三大人身保險。 而在35歲到45歲間，收入漸增，但家庭責任也最重。富邦人壽協理洪瑞霙指出，這階段應要把壽險保額調到最高，規劃壽險額度時，應把教育子女、奉養父母、房貸與車貸等各種家庭開銷一併考量，「總保額至少要能夠保障家庭五年生活費用。」 她提醒，在這個階段務必要將退休金規劃搭配進去，例如可享有增值回饋分享金的利變型終身壽險，或者未來可領回生存保險金作為退休金的還本型增額終身壽險。 而在健康醫療保障上，吳俊宏建議應該約45歲就要全盤檢視，趁身體狀況還不錯時補足健康醫療險與長期看護險。 政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，55歲後，養兒育女或房貸的負擔不再這麼重，保險規劃應以「自己的保險自己用」為原則。可視需求啟動「保單活化」，將壽險保單轉為年金險、長看險或健康醫療險。 防護網1〉健康醫療 依需求 補足長看、殘扶險 根據衛福部資料，超過50歲後，每增加10歲，每年所需的醫療支出就會跳增3萬元。50∼59歲的民眾每年醫療支出近4.5萬元，但到了70∼79歲卻暴增超過10.5萬元。 台灣人超過65歲之後，每5.7人就有一人因為年老、疾病或意外而失去自我照顧能力，失能平均照顧時間竟高達7.3年。 因此新光人壽行銷長李正偉建議，可以透過長看險、特定傷病險（類長看險）與殘扶險，來保障老年後的長期照護需求。
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