最快明年初 手機可ATM提款

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2015/11/02 第3815期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 今日財經頭條 最快明年初 手機可ATM提款 辦手機信用卡 下月可空中下載 李紀珠領台銀 今年再創獲利新高 李紀珠正面思考 把政策包袱轉成商機 台銀線上影音培訓平台 多國銀行公會取經 新創融資 可拿「未來收益」抵押 名家觀點／翻修產創條例…升級加速度 國際財經要聞 南韓造船廠瘦身 將裁1萬人 南韓出口連十跌 轉正無望 希臘銀行 本周須提籌資計畫 德拉基：擬再壓低負利率 全球低利時代 還沒結束 其他財經要聞 生技業 促拿掉資金緊箍咒 保險業不動產收益率 將下調 保險RBC計算 擬採逆景氣循環 肉商賣牛肉麵 上下游一條龍 線上叫餐 空腹熊貓：未來趨勢 九車商進駐 @bc掀集客效應 乾淨的化工業 科思創不怕檢驗 亞泥花蓮廠 生態教育好所在 ★ 台股重要指標：外資買賣超｜投信買賣超｜自營商買賣超｜融資增減排行｜融券增減排行 最快明年初 手機可ATM提款 記者孫中英／台北報導/聯合報 國內用手機到ＡＴＭ（自動櫃員機）提款的時代即將來臨，最快明年初，只要智慧型手機內建「行動金融卡」，就具有提款功能，屆時不必再帶實體的「金融卡」，透過一只手機就可命令ＡＴＭ吐鈔。 台灣行動支付公司總經理潘維忠表示，已有十五家銀行發行「行動金融卡」，行動金融卡目前已可轉帳、繳費，明年第一季將補齊「提款、繳稅」功能。 台灣行動支付與銀行和電信業者合作，去年底上線，全面進軍行動支付市場，主要產品包括「手機信用卡及行動金融卡」。 所謂行動金融卡，就是把實體金融卡內建在手機中。民眾只要用有４Ｇ上網功能的智慧型手機，先下載台灣行動支付的「t wallet錢包」App，再選擇一家銀行的金融卡透過空中傳輸（ＯＴＡ，Over the air）方式，將金融卡功能內建在手機中。 潘維忠表示，最快明年初，民眾持有已內建「行動金融卡」的手機，到ＡＴＭ前，選擇「手機提款」，再依照畫面指示，輸入手機號碼、銀行交易驗證碼、提款金額、金融卡密碼後，就能讓提款機「吐鈔」。亦即，未來只要一機在手，就能做到「無卡」也能提款。 「行動金融卡」提款功能，還可以遠端遙控，幫父母親掌控給子女的零用金。 潘維忠舉例，假設張小明在高雄念書，打電話給在台北的父親，希望支援五千元生活費。此時張小明只要在高雄找到一台ＡＴＭ，輸入張爸爸的手機號碼，張爸爸再透過電話告知小明「銀行交易驗證碼」，讓小明在ＡＴＭ上輸入，並輸入提款金額，小明即能從爸爸帳戶中提錢。 如果小明臨時動了「貪念」，擅自將提款金額提高到一萬元，張爸爸該怎麼辦？由於ＡＴＭ與手機畫面同步，人在台北的張爸爸，會透過手機立即發現，若老爸覺得一萬元太多，可不按「確認」鍵，張小明就無法領到。 台灣行動支付正趕工測試「行動金融卡」提款功能，財金公司也將配合修改ＡＴＭ程式，預期最快明年第一季，行動金融卡提款功能可正式上線。 辦手機信用卡 下月可空中下載 記者孫中英／台北報導/聯合報 國內行動支付市場發展已十個月，但「行動金融卡加手機信用卡」發卡量僅接近三萬張，總交易金額逾一千萬元。今年十二月，廿三家銀行的ＨＣＥ（主機卡模擬）手機信用卡將上線，預期將可大幅帶動各銀行的手機信用卡發卡量。 台灣行動支付成立之初，曾喊出三年內發行「百萬張」行動金融卡與信用卡、總交易規模「破千億」元的遠大目標，但推動十個月，成績平平。最大關鍵在，目前只有中華電信用戶可申辦手機信用卡，五大電信公司合組的「群信」至今還沒與台灣行動支付平台連接。 此外，現行民眾辦手機信用卡的ＰＳＰＴＳＭ（金融信任服務管理平台）模式不夠友善，「嚇阻」許多想辦卡的民眾。 不過，手機信用卡仍有可為。金管會日前已將Google推動的ＨＣＥ發卡模式，納入手機信用卡安控基準，代表銀行可採ＨＣＥ模式發卡，此舉振奮發卡銀行。 銀行主管說，民眾只要有實體信用卡和４Ｇ安卓系列手機，就能申請ＨＣＥ模式發行的手機信用卡；銀行將透過空中下載，將虛擬卡號內建在持卡人手機中，民眾不用再跑電信公司或銀行，就可將實體卡轉換成手機信用卡。由於手續簡單，銀行主管預期，可大幅提高民眾辦卡意願。 李紀珠領台銀 今年再創獲利新高 記者沈婉玉／台北報導/聯合報 台灣銀行明年邁入七十周年，去年交出漂亮成績單，包括獲利創新高、資產品質最佳及加速國際化等。董事長李紀珠說，今年台銀獲利將再創新高，未來將善用品牌優勢與既有基礎，在爭取法規鬆綁、資本金充實，以及有效整合運用跨子公司及跨部門平台後，將使台銀潛能更充分發揮。 李紀珠指出，台銀未來有四大目標，包括：成為亞洲指標銀行，在離岸人民幣業務及高齡化商品上成為領導性銀行之一，並將積極整合虛實通路，深化數位金融服務，成為全面數位化的現代銀行。 台銀去年獲利創歷史新高，在放款、存款、外匯、黃金及信託等核心業務都領先同業，是我國聯貸主辦行及管理行雙料冠軍。 李紀珠分析，引導同仁「正向思考」及積極整合全體金控集團資源，是台銀表現優異的原因之一。例如，在金控中成立橫跨銀行、證券、保險各子公司的「高齡化金融服務專案小組」，以全面開發高齡化金融商品。此外，跨子公司的「資金運用小組」及「外匯避險小組」的成立，也使台銀的財務操作績效明顯改善。 李紀珠表示，「數位銀行專案小組」、「大陸工作小組」、「資源整合行銷平台」等銀行跨部門的整合，也創造出優異的效益。 她指出，「數位銀行專案小組」加速台銀數位金融業務的發展，使台銀成為第一批得到政府許可從事第三方支付業務的銀行中，唯一的國營銀行；透過「大陸工作小組」整合資訊及財務，讓台銀大陸布局加快，今年已陸續成立廣州分行、福州分行及上海嘉定支行。 台銀打「亞洲盃」也不落人後，李紀珠表示，除積極布局大陸，規劃設立大陸子行外，台銀已在印度設立孟買代表處，即將成立緬甸仰光辦事處，澳洲雪梨分行亦預定於明年初成立。在業務上，台銀今年分別與日本、大陸、緬甸之各大銀行簽訂合作備忘錄，未來更將積極扮演活躍於亞洲聯貸市場上的區域型銀行。 此外，台銀今年七月獲世界最大的黃金現貨交易中心上海黃金交易所第四十五號會員資格，未來台銀可直接以人民幣和上海黃金交易所進行黃金現貨拋補。 李紀珠正面思考 把政策包袱轉成商機 記者沈婉玉／台北報導/聯合報 台銀是百分百國營行庫，軍公教優惠存款、學貸等逾一百億元沉重的政策負擔壓力，讓台銀先天起步上就比其他銀行艱辛。不過，台銀董事長李紀珠強調，「既然是無法改變的事實，不如正面思考，從中找出優勢與商機」。 「樂觀的人看到機會、悲觀的人看到挑戰」，李紀珠說，面對困境，只是怨天尤人也改變不了事實。她鼓勵員工轉變態度，從正面思考，大家就能發現，台銀的政策包袱也正是台銀獨有的優勢。 辦理軍公教優惠存款讓台銀利息負擔沉重，且占據大量人力；但李紀珠認為，若換個角度看，這筆四六三六億元的存款是「長期穩定」的資金來源，讓台銀在資金運用上具有優勢。另外，四十五點四萬戶的「十八趴」軍公教優存客戶，則是高忠誠、黏著度高又相對有財力的優質客戶，讓台銀在發展財富管理業務及開發銀髮商機上很有潛力。 同樣，台銀承擔約八成學生助學貸款的政策任務，但李紀珠說，若從正面思考，這也帶給台銀這家老行庫七十二點四萬的年輕客戶，讓台銀在拓展數位金融市場上，可有更多利基。 台銀是國內黃金進口及銷售量最大的銀行，但近年來國際金價下跌，讓黃金業務萎縮不少。李紀珠則反問同仁，「如果只是看天吃飯，我們的專業度何在？」她帶領台銀獨家推出具特色且受歡迎的「黃金信用卡」，且讓台銀一向最弱勢的信用卡業務，也因此在市場嶄露頭角。 李紀珠表示，國人對黃金有偏愛，黃金信用卡讓民眾刷卡消費時可順便累積自己的「黃金本」，當國際金價上漲時還可出售賺差價，是一張結合消費、儲蓄、投資與理財特色的信用卡。 李紀珠成功運用台銀具有成本競爭優勢的黃金，不但帶動了信用卡業務成長，並以信用卡業務增加黃金銷售量。 而令財政部長及各行庫董事長最佩服的是，費時一年，須讓十一個部會同意、難度空前的台銀金控條例草案終於獲行政院通過，讓台銀法規鬆綁、資本充實，找到永續發展的基礎。 台銀線上影音培訓平台 多國銀行公會取經 記者沈婉玉／台北報導/聯合報 近年線上的數位學習課程越來越熱門，台銀董事長李紀珠擔任銀行公會理事長後，也推出標榜免費、可不受地域及時間限制的銀行員「開放式影音課程平台」以及「海外大數據資料庫」。 此項創舉，率先結合行動數位化的發展，讓不少國家的銀行公會驚豔，紛紛要來取經；積極想發展網路金融的國內業者，也不斷詢問何時可以擴大開放學習範圍。 李紀珠說，金融海嘯後，全球經濟成長引擎由歐美轉向亞洲，人民幣國際化及亞洲新興市場興起等外在金融環境的改變，為我國銀行業帶來潛在龐大的商機與效益。 她擔任銀行公會理事長後即積極思考，如何幫助台灣銀行業把握商機，因此，不但積極帶領台灣銀行業走出去，建立大陸及海外大數據資料庫，更為了加速金融業的人才培育，帶領銀行公會開發「影音課程平台」。 銀行公會的「影音課程平台」，讓每一位的銀行從業人員都擁有自己的登入帳號與密碼，可以隨時在個人的手機、平板電腦或桌上型電腦上上課，並自行追蹤管理自我學習歷程，以兼顧工作及進修；各金融機構人事主管也可追蹤同仁線上學習的成果，未來亦可進行線上測驗。 目前該平台已有一○四項課程，明年規劃再增加一五零項課程。而此一開發，也帶動了金融研訓院的轉型與升級。 新創融資 可拿「未來收益」抵押 記者林安妮／台北報導/經濟日報 打破創業融資難瓶頸，行政院政務委員蔡玉玲近期積極催生「無體財產權擔保專法」，盼協助含金量高的「未來物件」，如未來的票箱收入、智慧財產權等，可設定優先債權，此舉有助激勵創投、銀行業者願意放膽投融資。 官員指出，「即便是大導演侯孝賢拍電影聶隱娘時，也需要借錢」，有了新法，這些創意人將更容易借到錢。據了解，目前美國、韓國都有類似做法，准許未來收益也可設定抵押債權。 閣揆毛治國周四（5日）將驗收跨部會推動創新創業成績單。先前，跨部會已陸續推動矽谷創新中心、快速試製中心、空總創新基地等，目前也有多項創新法制上路中。為了擴大成效，政院還將加碼催生「無體財產權擔保專法」，並點火拉拔更多金融科技公司。 政院官員指出，目前上路中的創新法制，像是允許民間成立股權式群眾募資平台，或是不開傳統公司，改開有限合夥組織或閉鎖性公司。儘管現在成立新公司與融資已較過去有彈性，還是有創業者希望政府能廣開籌融資之路，無體財產權擔保，即是一途。 官員解釋，現在民眾與企業已可設定名下的動產或不動產債權，向銀行取得融資；無體財產權擔保則更進一步，准許未來收益也能設定優先受償權，增加銀行或創投業者的投融資信心。 正因未來收益現在看不見，所以稱之為「無體財產權」。官員表示，現在只要有創投或銀行業者敢投資或借錢給這些潛力的「未來收益者」，馬上就可以作了。 名家觀點／翻修產創條例…升級加速度 王健全/經濟日報 最近台灣出口連續七個月衰退，投資動能也不足。出口下滑和全球景氣復甦不如預期、油價疲軟影響塑化產品出口值、以及大陸景氣下修有關。其次，來自日本、韓國、大陸在工具機、精密機械、電子資訊產品上的競爭壓力，也使台灣產業面臨升級轉型、結構調整的巨大挑戰。 為了加速產業創新，實施四年多來的產業創新條例（以下簡稱「產創條例」）也有全面翻修的必要，此次產創條例的修法涵蓋了四大特色與四大亮點。 在四大特色上，首先，所有的租稅優惠經過稅式支出評估，簡言之，政府租稅獎勵刺激民間投資，投資帶動企業營收增加、就業機會增加，會再以營所稅、綜所稅的形式回到政府手裡，亦即租稅優惠所創造出的效益均超過租稅獎勵投入的成本。 其次，針對創新經濟的活動進行補助，包括無形資產的流通與運用、人才訓練費用抵減、學校教授及研發人員進入新創公司限制的放寬、及政府創新採購等，有助於創新及結構轉型。 再者，為了留住及延攬人才，以避免大陸的惡意挖角，產創條例從反制大陸人才挖角、智慧財產權的複製著手，透過攬才、產學合作、技術入股緩課、員工分紅配股緩課等多方面因應，以鞏固根本，並加速升級轉型。 最後，採用多元產業政策工具，過去政府的產業工具以租稅優惠、政府補助為最大宗。但財政拮据下，租稅優惠已不再是主要的政策工具，此次產創條例的政策工具多樣化，包括租稅優惠、補助、基金、併購基金、創新採購，以及鼓勵國營企業研發扮演領頭羊角色。 尤其目前政府已編列了200億元的併購基金，有助於企業併購，發揮規模經濟優勢。台灣欲吸引外人投資（FDI），如背後有併購基金協助，可以加速決策並有利於爭取外資的來台，強化經濟動能。 至於四大亮點：第一，強化人力資本累積、研發創新創意產業機會。此部分主要透過人才培訓抵減，加強企業培育人才動機；透過技術入股緩課，提供創新、創意產業化的機會；同時，放寬公立大學具研發能力學者進入產業的門檻，此將有利於學術成果的產業化與商品化。 第二，透過加強國營企業研發能量，扮演產業領頭羊的角色，帶動更多的研發能量。第三，提高無形資產鑑價與流通，提升台灣產業軟實力。第四，藉由創新政府採購機制，提供企業試驗新產品、新商業模式的機會，將可帶來更多新產業的萌芽。 面臨全球景氣復甦的不如預期，日本、韓國、大陸產業的強力競爭下，台灣產業唯有加速升級轉型，才能因應此一景氣循環及轉型壓力夾擊的挑戰。 欲因應挑戰，政府資源配置的調整、法規的翻修、嶄新政策工具的設計才足以克竟其功。產創條例即設計了不少嶄新的政策工具，它的全面翻修包括在人才培育與流動、產學合作、無形資產流動與運用、政府創新採購、國營企業的創新採購等，這些強化「軟實力」的政策，有助於凸顯台灣對中、日、韓的差異性及比較優勢。企盼藉由上述政策工具的加持，可以加速台灣產業結構的轉變，永續台灣的經濟成長。 （作者是中華經濟研究院副院長王健全） 南韓造船廠瘦身 將裁1萬人 編譯黃智勤／綜合外電/經濟日報 產業分析師指出，南韓造船廠苦於應付如今景氣衰退的局面，預料本月起開始進行痛苦的整頓之路。 韓聯社報導，這波整頓潮除將影響現代重工、大宇造船及三星重工等造船巨擘，也將波及規模較小的業者，造船廠可能精簡營運，並在未來兩、三年內遣散約1萬名員工。最新的市場危機可能也將導致競爭力較弱的業者因訂單下滑而破產。 去年已有18.2%的南韓造船廠被歸類為可能倒閉的邊緣化公司，比率遠高於2009年的6.1%。政府也表明市場應進行淘汰，讓經營不善的公司關門。 在造船業最興盛的時代，業者賺進上兆韓元獲利並以豐厚的酬勞大舉僱用員工。然而近來全球經濟衰退，又面臨來自中國的競爭，南韓造船業者的虧損也是以兆韓元計之。即使是全球前三大造船廠現代重工、大宇造船及三星重工，今年可能也將虧損10兆韓元。 南韓金融服務委員會（FSC）主席嚴鍾勇（音譯）說，無法自力更生的業者必須淘汰，如此也有助緩和市場波動，「造船業者進行整頓，將對全國經濟帶來幫助」。 一名造船業者指出，南韓政府看來已下定決心要讓陷入掙扎的業者倒閉，並要求仍在營運的企業進行嚴格整頓。大宇造船已同意改革，可能在2016年裁減30%人力，意即可能資遣3,000人。 南韓出口連十跌 轉正無望 編譯鍾詠翔／綜合外電/經濟日報 南韓貿易及工業與能源部表示，受中國景氣趨緩影響，加上全球需求疲軟，南韓10月出口連續第十個月走跌，減幅並為六年來最大。政府還預測11月出口轉正無望。 南韓政府1日出爐的數據指出，10月出口額較一年前銳減15.8%至434.7億美元，降幅大於前月的8.4%，也大於分析師預測的12.4%，更是2009年8月來最大。進口額較一年前衰減16.6%至367.8億美元，減幅小於前月的21.8%，但大於分析師預測的13.9%。 南韓的出口年初就開始走下坡，對依賴出口帶動經濟的南韓來說是一大警訊，南韓半數經濟產值來自出口。全球需求欲振乏力與中國經濟減緩拖累南韓出口，中國市場占南韓出口的四分之一。 中國是南韓最大的出口市場，南韓10月對中國的出口較一年前下滑8%，是連續第四個月下降，對美國出口減11.4%，對歐盟出口減12.5%，對日本出口減25.6%。 儘管南韓包括造船在內的出口可望增加，政府仍預測下月出口難以轉正，但降幅可能縮小。南韓政府表示，將竭盡所能分散出口市場，並調整出口品項，扶植美妝、製藥等具成長潛力產業。 政府雖然全力救出口，但市場觀察家仍認為近期出口難以改善，主因是中國經濟降溫，且美國聯準會（Fed）今年仍可能升息。經濟學家說，南韓經濟有所改善，但出口展望無法樂觀。 不過，HI投資證券公司經濟學家朴相鉉認為，未來幾個月南韓央行不可能降息，主要是南韓第3季經濟表現不差，而且決策官員想要看到明年初發布的全年成長數據。南韓目前的基準利率為1.5%。 希臘銀行 本周須提籌資計畫 編譯鍾詠翔／綜合外電/經濟日報 歐洲央行（ECB）檢視銀行資產情況並執行壓力測試後表示，為因應潛在經濟衝擊，希臘四大銀行須籌資144億歐元（158億美元），ECB要求這幾家銀行須在本月6日前說明將如何填補資金缺口。 ECB指出，Alpha、Eurobank、希臘國家銀行（NBG）、Piraeus這四家銀行的壓力測試結果顯示，在一般情況下，這幾家銀行的資金缺口為44億歐元，但若希臘經濟嚴重惡化，缺口將擴大至144億歐元。 Piraeus的財務壓力最大，預估在不利局勢下資金缺口逼近50億歐元。分析師說，希臘經濟衰退多年，重創中小企業，由於Piraeus借給中小企業的金額最多，因此Piraeus的呆帳曝險部位最大。 Piraeus上周表示，今年1至9月已提列21.21億歐元的呆帳準備金。 希臘與國際債權人今年夏季達成860億歐元的紓困協議，這筆紓困金提供250億歐元（275億美元）的資金來援助這四家銀行。 這四家銀行須提出因應未來金融動盪與損失的籌資計畫，並在年底前完成籌資工作。銀行將要求股東與債券持有人幫忙填補資金缺口。ECB官員說，預期民間投資人將在籌資過程中扮演重要角色，這些投資人將持有普通股股票。 若民間的反應冷淡，缺口將由希臘債權人提供的紓困金補上。 希臘經濟衰退多年，導致銀行業備受打擊，今年希臘政府與柏林、布魯塞爾在國際紓困條件上僵持不下，將希臘推向退出歐元區的邊緣，更令銀行業苦不堪言。 德拉基：擬再壓低負利率 編譯任中原／綜合外電/經濟日報 歐洲央行（ECB）總裁德拉基表示，12月3日決策會議是否會進一步擴大量化寬鬆（QE）政策，仍是一個「開放性的問題」；但他特別強調將央行負存款利率再壓低的可能性。 德拉基接受義大利「24小時太陽報」訪問時指出，「如果我們相信中期的通膨目標面臨風險，我們將採取必要的政策。我們將觀察是否需要採取進一步的擴張政策」。 他指出，目前-0.2%的央行存款利率「可能會是再次使用的工具」；不過現在要判斷是否把負利率再予壓低，還「為時太早」。 德拉基10月22日曾表示，ECB決策委員會將於12月3日召開會議時，重新檢討QE計畫的規模、實施期間及組合。他這番談話曾經帶動歐洲及全球股市及債市出現一波漲勢。 但之後公布的一些經濟數據顯示，歐元區復甦相當堅韌，通膨轉而向上。 全球低利時代 還沒結束 編譯陳韋廷／綜合外電/經濟日報 在經濟大衰退結束六年後，全球各大央行似乎仍處在將利率水準維持於歷史低點附近，以刺激經濟成長的危機模式當中。 美聯社報導指出，全球需求疲弱、極低通膨率及從石油以至鋼鐵等貨品供給過剩情形均是壓低利率水準的主要原因。 美國聯準會上月底一如市場預期將基準利率維持在接近零的歷史低點，自2008年以來已近七年按兵不動。 對許多分析師來說，利率維持在空前低檔水位具有令人信服的理由：全球多數主要經濟體表現仍然疲弱。若無超低利率環境的話，經濟恐疲弱到難以成長的地步。 目前看來，全球低利環境似乎將持續下去。 上周歐洲央行總裁德拉基暗示12月將擴大購債計畫規模，意欲壓低長期利率以及援助歐洲脆弱的經濟復甦。 日本央行上月30日也宣布維持現行寬鬆貨幣政策不變。 生技業 促拿掉資金緊箍咒 記者黃文奇／台北報導/經濟日報 11月立法院將決戰證所稅，生技股蓄勢待發。業界指出，證所稅對於未上市、興櫃股影響最大，其中，尤以生技股受創最嚴重，如果能在11月拿掉緊箍咒，生技業的資金管道將大幅放寬，有助產業發展，幫產業打造資金水庫。 業界認為，生技是具備創新性的產業，發展初期亟需資金挹注，但證所稅規定未上市賣出需要課稅、興櫃賣出逾百張也要課稅，在無量則無價的邏輯之下，未上市、興櫃的公司除了擁有「富爸爸」的幸運兒外，其他公司要在市場上籌資是極其不易。 近期，即使國民黨總統參選人朱立倫，也批評證所稅是個「錯誤的政策」，另外，即使當初最支持證所稅的財政部長張盛和，最近也鬆口承認，證所稅確實有爭議，政府應該把不確定因素消除，稅制穩定有助於股市健全發展，並希望能在11月通過。 除了證所稅的傷害，財金文化董事長謝金河近期也在臉書上為文指出，歷年來的執政者從來沒有善待資本市場，甚至把股市當成賭場看待，資本巿場萎縮，也讓企業喪失後勤支援，國家競爭力，人民的信心也跌盪到谷底。 保險業不動產收益率 將下調 記者邱金蘭／台北報導/經濟日報 金管會主委曾銘宗昨（1）日表示，保險業投資不動產最低收益率標準2.805%，有調整的空間，但會如何調整還在檢討，年底會敲定並發布實施。業者推測，金管會微調的可能性高，幅度可能不超過1碼。 保險業投資不動產最低收益標準2.805%（原本2.875%，中央銀行降息後隨中華郵政利率機動調整），被視為保險業投資不動產的緊箍咒，不動產業者也抱怨此標準讓商用不動產市場陷入急凍，年底一旦調降，將可替商辦市場加溫，有助提振低迷的景氣。保險業者推估，在租金不變下，若調降1碼（降至2.555%），保險業的出價空間約多出一成；若僅降半碼（降至2.68%），出價空間則增加約5%。 曾銘宗表示，有關保險業投資不動產最低收益率標準，金管會內部正在檢討中，應有調整空間，年底前敲定後就會對外發布。 業者推測，發布時間最快可能是11月中旬以後，最晚不會拖到12月底。 據了解，壽險公會建議調降3碼（降至2.055%），但金管會內部也在密切觀察不動產市場變化，會參考公會建議，但不會照單全收。 業者推測，金管會微調的可能性很高，初步來看，幅度可能不會超過1碼。 業者說，如果房價下跌或租金提高，都可以讓保險業的投資容易達到最低收益率標準，目前部分房價下跌，但A級辦公室的租金收益率仍足以讓保險業的投資達標，因此，主管機關不可能像公會建議的降到3碼。 金管會官員表示，究竟如何調整，都還言之過早。金管會一直在注意不動產市場變化，A8及曼哈頓世貿大樓雖流標，但中信金總部大樓上周順利標出，還要再觀察看看。 保險RBC計算 擬採逆景氣循環 記者吳靜君／台北報導/經濟日報 金管會最快本周將討論保險業資本適足率（RBC）計算方式，研議是否需要採用壽險公會所提，以逆景氣循環取代半年均價的計算方式。公會版如獲採納，台股大盤指數8,600點將是重要分水嶺。 壽險業者指出，歐盟計算保險業的風險資本時，用過去三年的日平均價格來計算股票市價，但是國泰人壽試算，台股過去三年日均價與月均價，相差不遠。為避免麻煩，建議以過去三年月均價來計算。他解釋，月均價為每月第一天與最後一天的合計數，再除以二。 試算結果，過去三年月均價大約在8,600點，未來大盤指數如果高於8,600點，保險業的台股風險係數，會比目前的0.2411要高；如果大盤指數低於8,600點，台股風險係數就可以比0.2411低一點。業者指出，此舉可減輕壽險公司在指數低點時賣股、避免台股賣壓加劇，而風險係數最多是打八折。 保發也提出RBC的調整方案，一是調整台股的風險係數，從0.241調降為0.21~0.22左右，降低保險保險業自有資金、年底賣股的壓力。 保發中心認為，現行的台股採半年均價計算已經有逆景氣循環的機制、傾向維持現狀，但保發高層表示，仍會提出逆景氣循環的研究方案，提供金管會參採。 金管會本周將與保發中心檢討RBC計算方式，並且檢討是否要採用逆景氣循環機制，受到關注。 金管會官員表示，雖採用逆景氣循環，可以鼓勵業者在低點的時候買股，但是若指數在比較高點的時候，業者仍有被迫賣股的壓力。金管會官員強調，現在逆景氣循環機制還在研議的階段，尚未決定是否要參採。 據了解，逆景氣循環機制的研究方案，國泰人壽、富邦人壽、南山人壽都有提出建議方案，彼此內容差異甚大，國泰人壽參採歐盟的提議，最後獲得多數同業支持，進而成為公會版本。 金管會官員說，若採行逆景氣循環機制，現行的半年均價就要退場。官員認為，逆景氣循環雖然在股市低點的時候，讓業者不會為了RBC而賣股，但是台股在高點時，風險係數也會增加，為了要讓RBC維持一定水準，業者仍有被迫賣股的壓力。 肉商賣牛肉麵 上下游一條龍 記者吳雨潔／台北報導/聯合報 「牛肉麵是高檔的食物，尤其在麵類更是。」貫穿上下游，從肉品、食材出發的美福國際股份有限公司，旗下美福餐飲行政總主廚陳重光說，從過去賣食材原料，只跟業者的B2B形式，到現在有牛排館、牛肉麵、超市，也有冷凍食品，延伸到直接與消費者溝通的B2C。 陳重光表示，餐飲的競爭激烈，必須多角化經營，也看好網路銷售的實力，因此集團策略是採一條龍模式，經營重點是「餐廳、工廠、網路」三角化。餐廳可直接與消費者溝通；工廠生產冷凍包裝；網購則是最熱門的通路。 為了接觸更多人群，8月底在統一阪急百貨開設「愛.熟成21牛肉麵」直營店，單店每天平均賣出500碗。 陳重光說，挾著本身是上游肉商的優勢，加上牛排館可共同運用一些食材，例如湯底運用牛排館「乾式熟成」過的牛骨，加上牛排修下的肉，一起熬湯，成本相對經濟。相較其他的牛肉湯，也讓湯頭不僅肉香濃郁，且有鮮甜後韻。 美福在兩年前推出牛肉麵熟食包，冷凍包裝的食材跟店內牛肉麵是相同規格，平均每個月有一百萬的收入，一年至少創造千萬業績。陳重光說，「好的原料勝過一切」，這也是美福能在餐飲市場占有一席之地的原因。 線上叫餐 空腹熊貓：未來趨勢 記者高詩琴／台北報導/聯合報 全球最大的餐廳線上外送平台「foodpanda」（空腹熊貓）深受消費者喜愛。台灣執行長周禎洋（Victor J. Chow）接受本報專訪指出，台灣業績已達到目標，現在正籌備拓展其他據點，月底中永和據點將啟動。 周禎洋上周出席經濟部舉辦的「2015美食論壇」，分享空腹熊貓台灣推動經驗。周禎洋說，熊貓到台灣已經三年多了，平均每周以15%速度成長。目前台北、新竹、台中、高雄都有，明年會花更多心思在新竹、台中與高雄上。 周禎洋說，十年前，不能用App叫車子，現在不論是Uber還是台灣大車隊，都常常使用。「這是一個全球都往這樣走的趨勢」。 周禎洋表示，空腹熊貓與餐廳合作，由餐廳備料，熊貓設置平台，找團隊外送。使用專門外送團隊，是要保持運送品質，免得餐廳忙不過來。熊貓外送團隊服務距離在五公里內，增加消費者的選擇自由度。他以前在101上班，透過熊貓，可以吃到東區、民生社區、火車站等，選擇多很多。 談到台灣消費者，周禎洋直說，「現在的台灣人很辛苦」，天天加班，天天累到不像樣，周末也可能要加班也有可能。有時候消費者只是想要找某一種享受，空腹熊貓就是享受。民眾可能周末不想打扮，不想出門，但可透過熊貓吃到好吃的餐點。 不過，周禎洋說，上餐廳吃飯與熊貓是不同事情。他帶外國客戶去吃飯時，或是想要餐廳某一個感覺、服務，就一定要去餐廳。「熊貓不是取代餐廳，而是協助餐廳利用另一個管道去賺錢」。 周禎洋坦承，還是有餐廳不願意與空腹熊貓合作，這些餐廳有自己的理由，例如店太忙、怕味道運送過程中變質。他聽過最意外的理由就是「錢賺夠了」。不過團隊都會積極與餐廳溝通。 九車商進駐 @bc掀集客效應 記者邱馨儀／台北報導/經濟日報 車市龍頭和泰車新車銷售高達33%市占率，但在中古車市場約25%，同時透過和泰中古車體系交易的比率僅4%。和泰車重金打造網路平台、全力搶攻中古車市場，目標掌握率12%。 和泰車採取雙管齊下策略，在實體通路部分，TOYOTA原廠認證中古車，每輛車皆通過原廠160項精密檢驗且「里程數」保證，確保每輛實體通路都具原廠認證中古車品質，提供與新車相仿的售後保固服務。 另一策略則是虛擬通路，除了實體通路外，和泰在去年12月正式啟動網路交易平台@bc好車網，提供全台消費者一個虛擬通路更安心、更值得信賴的交易平台。 TOYOTA原廠認證中古車除了提供超越其他品牌認證中古車的里程保證與保固服務外，更有購買不滿意10天內可退車的服務，讓車主更安心的擁有TOYOTA。 @bc好車網全國首創權威「行情查詢」及透明公開「車輛競標」服務，讓買車更安心、便利。消費者只要在好車網上輸入汽車品牌、年份、里程、車色、所在地區等相關條件，即可獲得中古車參考價格，買賣雙方可在網路平台上自行議價成交。 好車網憑著完整的行情透明價格查詢機制，贏得消費者信任，加上免費上架、網站界唯一中古車競拍服務等機制，上線不到一年的時間，快速累積500萬筆瀏覽量，成為中古車網站的新勢力，吸引九大車商進駐設原廠館，販售品牌中古車。 乾淨的化工業 科思創不怕檢驗 記者邱莞仁／台北報導/聯合報 近年大型石化工安事故以及去年的高雄氣爆，重創台灣社會對石化、化工產業的信心。台灣科思創總經理李銘城認為，民眾對化工業的負面印象雖不是一朝一夕就可扭轉，但如何做好企業社會責任，讓民眾對化工業的印象轉正，是化工業遠比其他企業更需一步一腳印去實現的。 科思創是全球最大的聚合物生產公司之一拜耳材料科技，於今年中獨立分割的新公司。台灣科思創於9月1日成立，除台北營運總部外，另設有彰化、林園兩座工廠，主要生產聚碳酸酯、聚氨酯和塗料、黏合劑和特殊材料，客戶包括汽車與建築業、電器、電子產品業、運動及休閒用品製造商，以及封裝與醫療設備等產業。 李銘城表示，過去台灣石化、化工業一直被批評為高汙染、高耗能，科思創一直希望借助拜耳的全球經驗，加上台灣本地的環境和法規，建立負責任、環保與公開透明的對話機制，並善盡企業社會責任（CSR）。 李銘城舉例，過去拜耳的CSR都是集團統一發起，但自2012年起，材料科技事業群開始發展屬於自己的CSR計畫──「魔法材料學校」，去年還前進南台灣的高雄林園中芸國小，由員工擔任志工，演出材料時空戲劇，邀請學童進入工廠親身體驗，了解材料科技對生活的實際影響。 「邀請那麼多孩子進到廠區是需要勇氣的，但很多事情我覺得只要大家能玩得有趣，就有成功的可能性。」李銘城全程參與「魔法材料學校」計畫，並擔任「魔法材料學校」校長，他指出，唯有打開化工廠大門，才能真正讓大眾了解，化工廠可以是安全、環保且乾淨，才讓民眾對化工業多一分認識。 李銘城表示，「魔法材料學校」計畫去年獲得中芸國小師生認同，不少小朋友還主動詢問是否可每周都來，未來該計畫也會前進科思創彰化廠，以彰化彰濱工業區附近的小學為目標對象。 此外，近年來外界多批評，當前的台灣面臨了人才流失的困境，但李銘城身為拜耳在台首位台籍經理，也是拜耳1989年在成立的首批員工，他認為，其實台灣不只在化工領域，在其他很多產業仍充滿創新、創意，仍有許多令人敬佩的翹楚企業。 他也提到，台灣的創新環境與創新政策，加上富有活力的人才培育，是拜耳集團選擇在台布局的關鍵，台灣從1980年代一路過來，許多的創新發想往往讓拜耳非常驚豔。拜耳也一直不斷將台灣的優秀人才，透過拜耳集團，推向澳洲、新加坡、美國等全球平台。 李銘城表示，過去台灣從大集團到中小企業，充滿著對未來大膽的期待，願意嘗試冒險，讓許多後進的新興國家，模仿台灣、走台灣走的路，目前在台灣談到創新、創業，應有不同的思維來做。尤其面對大陸強勢崛起，李銘城表示，很多事情不只存在競爭，雙方在合作的過程中，台灣應重新思考自己的定位和策略，並透過合作思考如何保有優勢。 亞泥花蓮廠 生態教育好所在 記者邱莞仁／台北報導/聯合報 企業注意社會責任是時代潮流，而綠色永續發展更是主要目標，亞洲水泥在花蓮廠旁營造了結合水泥產業的「生態園區」，包括鳳凰林、蝴蝶園及休閒林園，免費提供環境教育，是花蓮著名的觀光生態景點之一。 2014年，亞泥在花蓮的生態園區獲得花蓮縣政府頒發環境教育特優獎，是歷屆來第一個榮獲此獎項的民營單位。 亞泥發言人周維崑說，四十年前花蓮廠創建之初，創辦人徐有庠就交代，廠區位於太魯閣公園前，一定要做好環保與生態，生產過程要節能減碳不落灰，並且以「廠區公園化」為目標。 最早亞泥在花蓮廠區前種四百多棵、綿延一公里多的鳳凰林，成了花蓮首座「綠色生態隧道」，每到開花期，又搖身變成「紅色隧道」，成為國家公園前美麗的迎賓樹。之後在路旁用心營造的「休閒林園」與「蝴蝶園」。 周維崑說，台灣曾是蝴蝶王國，但近年來生態遭到嚴重破壞，許多蝶種瀕臨滅絕；亞泥花蓮廠為了幫助蝴蝶對抗天敵，營造優質的「蝴蝶牧場」，培育了40種蝴蝶，栽植了140多種誘蝶的食草植物與蜜源植物。 照顧蝴蝶主要是由亞泥總務組負責，亞泥員工譚文政說：「我們是從接觸蝴蝶才開始學習，包括蝴蝶的飼養、植物的培育，亞泥員工完全不假手他人。」 「休閒林園」原本是為了把礦山的原生樹種「移地保育」，目前已種植了四百多種植物，亞泥花蓮廠人花了不少巧思，整理成美麗花園。 為了將生態園區發展成為更專業的環境教育目標，亞泥花蓮廠定期安排各種研習課程，有些員工更因產生興趣，主動到大學進修大眾傳播碩士或環境教育博士，並陸續通過環保署「環境教育人員」的認證。 •一說完就鼓掌通過的麥肯錫簡報原則 簡報代表的意義是「理論付諸考驗」。麥肯錫的顧問使用一套焦點明確的簡報技巧和技術，強化關鍵決策者接納他們建議方案的可能性。讓想法能夠清楚且具有信服力地傳達，是非常重要的。 •當數學成為新聞 這是什麼樣的數學難題？讓英國衛報、英國每日郵報…等，從各個角度分別報導。說起來很簡單，就是把同樣的「五邊形」連接在一起，鋪成一個平面，但五邊形之間不能有空隙、也不能重疊。

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